Что такое заемный капитал и эффект финансового рычага? В идеальной ситуации он даст бизнесу ресурсы для развития, однако так происходит не всегда. Финансовый эксперт объяснил, как не обременять себя новыми пассивами и заранее просчитать эффект финансового рычага.
Заемные средства и эффект финансового рычага
Руслан Краюшкин — собственник новосибирского таксопарка. У него на балансе 4 автомобиля, приобретенные на собственные средства. Они приносят 165 тыс. рублей чистой прибыли в месяц. Автомобили — это актив бизнеса Руслана.
Руслан решил масштабировать бизнес и увеличить прибыль. На покупку 5 автомобилей понадобится более 4 млн рублей, но собственных средств всего 610 тыс. рублей. Ему может помочь финансовый рычаг заемного капитала.
Согласно политике привлечения заемных средств, у Руслана может быть несколько решений:
- Он займет деньги у частного инвестора или разместит запрос на инвестиционной электронной площадке. Если бизнес заинтересует кредитора, Руслан получит необходимую сумму. Правда, вместе с долгом придется вернуть от 36 до 66 % годовых.
- Руслан возьмет займ под залог недвижимости или транспорта. В этом случае к стоимости заемных средств добавится от 48 до 100 % годовых. Беззалоговые займы и микрокредиты увеличивают нагрузку на 100–735 %.
- Лизинг прибавляет от 13 до 25 % годовых к сумме долга.
- Банковский кредит. Здесь ставки более демократичные — от 6,5 до 19 %.
Судя по ставкам, кредит представляется наиболее выгодным решением для привлечения заемных средств. Его позволяется оформить без залога, как на физическое, так и на юридическое лицо.
Чтобы понять, как изменится доходность бизнеса, стоит учитывать эффект финансового рычага заемного капитала.
Зачем рассчитывать эффект финансового рычага
Эффект финансового рычага — это отношение заемных средств к собственным. Правильный расчет этих отношений помогает понять, выгодно ли брать кредит или лучше отложить это решение на другое время.
Учитывать эффект финансового рычага заемного капитала необходимо в случаях, когда:
- предприниматель или компания планирует крупные траты, и своих средств на это не хватает;
- предприниматель планирует расширяться и повышать рентабельность бизнеса;
- бизнес работает по постоплате, следовательно, заемные средства помогут поддержать его на плаву между транзакциями клиентов.
Виктор Садыков Директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер № 1»
Расчет финансового рычага полезен только в случае успешного бизнеса. Если компания убыточна, кредит может привести к банкротству, потому что актив, купленный на заемные средства, одновременно становится статьей расходов и доходов. Здесь важно не промахнуться с расчетом рисков.
Эффект финансового рычага может быть положительным или отрицательным. В первом случае доходы превышают ставки процента по кредиту, во втором — нет.
Реальная польза рассчитывается по формуле:
Эффект финансового рычага = (1 — Сн) * (РA — К) * ЗК/СК,
где: Сн — ставка налога на прибыль
РA — доходность/рентабельность активов
К — процентная ставка по кредиту
ЗК — сумма кредита
СК — собственный капитал
Пример расчета Согласно формуле, эффект финансового рычага получился: (1 — Сн) * (РA — К) * ЗК/СК 0,8*41*1,03=33% Значит, рентабельность активов вырастет на 33 %.
Кредит брать выгодно.
Заемные средства или собственные: как выгоднее
Чтобы понять риски общей рентабельности активов, следует прибавить эффект финансового рычага. Если с ним рентабельность выше, то есть смысл рисковать. Если ниже, то лучше отложить кредит до более спокойных времен.
Что относится к рискам? В случае с бизнесом Руслана может случиться ДПТ, внеплановый ремонт или угон автомобиля. Это финансовые потери бизнеса и, соответственно, непредвиденные расходы.
Эффект финансового рычага в идеале должен быть в промежутке 30–50 % от рентабельности активов. Поскольку чем он выше, тем выше финансовый риск по кредиту. В каждой сфере бизнеса свои риски.
Руслан Краюшкин Собственник новосибирского автопарка
Понял, что когда вкладываешь собственные средства, получаешь хорошую прибыль, но на дистанции теряешь больше, чем при использовании заемного капитала. Когда используешь только заемные средства — получаешь небольшой доход. Самое выгодное — комбинировать собственный и заемный капитал. Тогда выходит самая высокая рентабельность. Деньги пришли из минимальных вложений.
В результате предприниматель приобрел 3 автомобиля на заемные и собственные средства, еще 2 — только на заемные.
Прибыль с новых автомобилей перекроет платеж по кредиту, а после закрытия платежей вырастет экономическая рентабельность активов и выручка всего таксопарка.
Примеры расчета эффекта финансового рычага
Светлана обратилась к нам, чтобы расширить швейный цех. До этого использовала дорогие частные инвестиции. За счет кредита предпринимательница хотела перекрыть долг и закупить ткани и новые станки. В ее случае эффект финансового рычага заемного капитала был следующим:
20 % — налог на прибыль;
20 % — рентабельность активов;
15 % — ставка по кредиту;
1 млн — заемные средства;
500 тыс. — собственные средства.
Рентабельность активов Светланы составляет 20 %, а эффект финансового рычага — (1-0,2)*(0,2-0,15)*2=8%. То есть с заемными средствами активы принесут прибыль на 28 %. Немного, но и не каждый предприниматель готов рисковать сильнее.
С этих 8 % Светлана перекрыла долги по средствам, взятым ранее у частного инвестора.
Еще один клиент — Алексей, руководитель инвестиционной компании, которая занимается размещением вкладов населения. В его случае риски были гораздо выше.
20 % — налог на прибыль;
20 % — рентабельность активов;
20 % — ставка по кредиту;
10 млн — заемные средства;
1 млн — собственные средства.
Согласно расчетам по формуле, у Алексея получился отрицательный эффект финансового рычага: 0,8*0*10=0%. Однако его это не смутило. Он взял кредит и вложил средства в инвестиции. Через пару лет вышел на доход.
Решение всегда остается за предпринимателем. Один просчитывает все возможные варианты развития событий, а второй рискует и пьет шампанское. Или не пьет и платит по кредиту, даже если бизнес приносит убытки.
Как получить заемный капитал
Получение кредита — непростая процедура для бизнесменов, поскольку у банков своя политика привлечения заемных средств и эффект финансового рычага разнится. Наше агентство работает для повышения одобрения в выдаче кредитов предпринимателям. Мы просчитываем риски, подбираем выгодные условия для клиентов и помогаем масштабировать бизнес.
Всегда будут предприниматели, которым кредит даже с хорошим эффектом финансового рычага не поможет расширить бизнес. Но я чаще встречаю тех, которые вышли на новый уровень предпринимательства и подняли свои доходы в несколько раз.
Кредитное агентство «Ваш финансовый партнер № 1»:
пр. Дзержинского, 1/3, офис 1103
тел. 8-800-700-57-61, 8 (383) 248-75-55, 8-903-902-77-82
Finansexpert.nsk@gmail.com
Что такое заемный капитал и эффект финансового рычага? В идеальной ситуации он даст бизнесу ресурсы для развития, однако так происходит не всегда. Финансовый эксперт объяснил, как не обременять себя новыми пассивами и заранее просчитать эффект финансового рычага.
Заемные средства и эффект финансового рычага
Руслан Краюшкин — собственник новосибирского таксопарка. У него на балансе 4 автомобиля, приобретенные на собственные средства. Они приносят 165 тыс. рублей чистой прибыли в месяц. Автомобили — это актив бизнеса Руслана.
Руслан решил масштабировать бизнес и увеличить прибыль. На покупку 5 автомобилей понадобится более 4 млн рублей, но собственных средств всего 610 тыс. рублей. Ему может помочь финансовый рычаг заемного капитала.
Согласно политике привлечения заемных средств, у Руслана может быть несколько решений:
- Он займет деньги у частного инвестора или разместит запрос на инвестиционной электронной площадке. Если бизнес заинтересует кредитора, Руслан получит необходимую сумму. Правда, вместе с долгом придется вернуть от 36 до 66 % годовых.
- Руслан возьмет займ под залог недвижимости или транспорта. В этом случае к стоимости заемных средств добавится от 48 до 100 % годовых. Беззалоговые займы и микрокредиты увеличивают нагрузку на 100–735 %.
- Лизинг прибавляет от 13 до 25 % годовых к сумме долга.
- Банковский кредит. Здесь ставки более демократичные — от 6,5 до 19 %.
Судя по ставкам, кредит представляется наиболее выгодным решением для привлечения заемных средств. Его позволяется оформить без залога, как на физическое, так и на юридическое лицо.
Чтобы понять, как изменится доходность бизнеса, стоит учитывать эффект финансового рычага заемного капитала.
Зачем рассчитывать эффект финансового рычага
Эффект финансового рычага — это отношение заемных средств к собственным. Правильный расчет этих отношений помогает понять, выгодно ли брать кредит или лучше отложить это решение на другое время.
Учитывать эффект финансового рычага заемного капитала необходимо в случаях, когда:
- предприниматель или компания планирует крупные траты, и своих средств на это не хватает;
- предприниматель планирует расширяться и повышать рентабельность бизнеса;
- бизнес работает по постоплате, следовательно, заемные средства помогут поддержать его на плаву между транзакциями клиентов.
Виктор Садыков Директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер № 1»
Расчет финансового рычага полезен только в случае успешного бизнеса. Если компания убыточна, кредит может привести к банкротству, потому что актив, купленный на заемные средства, одновременно становится статьей расходов и доходов. Здесь важно не промахнуться с расчетом рисков.
Эффект финансового рычага может быть положительным или отрицательным. В первом случае доходы превышают ставки процента по кредиту, во втором — нет.
Реальная польза рассчитывается по формуле:
Эффект финансового рычага = (1 — Сн) * (РA — К) * ЗК/СК,
где: Сн — ставка налога на прибыль
РA — доходность/рентабельность активов
К — процентная ставка по кредиту
ЗК — сумма кредита
СК — собственный капитал
Пример расчета Согласно формуле, эффект финансового рычага получился: (1 — Сн) * (РA — К) * ЗК/СК 0,8*41*1,03=33% Значит, рентабельность активов вырастет на 33 %.
Кредит брать выгодно.
Заемные средства или собственные: как выгоднее
Чтобы понять риски общей рентабельности активов, следует прибавить эффект финансового рычага. Если с ним рентабельность выше, то есть смысл рисковать. Если ниже, то лучше отложить кредит до более спокойных времен.
Что относится к рискам? В случае с бизнесом Руслана может случиться ДПТ, внеплановый ремонт или угон автомобиля. Это финансовые потери бизнеса и, соответственно, непредвиденные расходы.
Эффект финансового рычага в идеале должен быть в промежутке 30–50 % от рентабельности активов. Поскольку чем он выше, тем выше финансовый риск по кредиту. В каждой сфере бизнеса свои риски.
Руслан Краюшкин Собственник новосибирского автопарка
Понял, что когда вкладываешь собственные средства, получаешь хорошую прибыль, но на дистанции теряешь больше, чем при использовании заемного капитала. Когда используешь только заемные средства — получаешь небольшой доход. Самое выгодное — комбинировать собственный и заемный капитал. Тогда выходит самая высокая рентабельность. Деньги пришли из минимальных вложений.
В результате предприниматель приобрел 3 автомобиля на заемные и собственные средства, еще 2 — только на заемные.
Прибыль с новых автомобилей перекроет платеж по кредиту, а после закрытия платежей вырастет экономическая рентабельность активов и выручка всего таксопарка.
Примеры расчета эффекта финансового рычага
Светлана обратилась к нам, чтобы расширить швейный цех. До этого использовала дорогие частные инвестиции. За счет кредита предпринимательница хотела перекрыть долг и закупить ткани и новые станки. В ее случае эффект финансового рычага заемного капитала был следующим:
20 % — налог на прибыль;
20 % — рентабельность активов;
15 % — ставка по кредиту;
1 млн — заемные средства;
500 тыс. — собственные средства.
Рентабельность активов Светланы составляет 20 %, а эффект финансового рычага — (1-0,2)*(0,2-0,15)*2=8%. То есть с заемными средствами активы принесут прибыль на 28 %. Немного, но и не каждый предприниматель готов рисковать сильнее.
С этих 8 % Светлана перекрыла долги по средствам, взятым ранее у частного инвестора.
Еще один клиент — Алексей, руководитель инвестиционной компании, которая занимается размещением вкладов населения. В его случае риски были гораздо выше.
20 % — налог на прибыль;
20 % — рентабельность активов;
20 % — ставка по кредиту;
10 млн — заемные средства;
1 млн — собственные средства.
Согласно расчетам по формуле, у Алексея получился отрицательный эффект финансового рычага: 0,8*0*10=0%. Однако его это не смутило. Он взял кредит и вложил средства в инвестиции. Через пару лет вышел на доход.
Решение всегда остается за предпринимателем. Один просчитывает все возможные варианты развития событий, а второй рискует и пьет шампанское. Или не пьет и платит по кредиту, даже если бизнес приносит убытки.
Как получить заемный капитал
Получение кредита — непростая процедура для бизнесменов, поскольку у банков своя политика привлечения заемных средств и эффект финансового рычага разнится. Наше агентство работает для повышения одобрения в выдаче кредитов предпринимателям. Мы просчитываем риски, подбираем выгодные условия для клиентов и помогаем масштабировать бизнес.
Всегда будут предприниматели, которым кредит даже с хорошим эффектом финансового рычага не поможет расширить бизнес. Но я чаще встречаю тех, которые вышли на новый уровень предпринимательства и подняли свои доходы в несколько раз.
Кредитное агентство «Ваш финансовый партнер № 1»:
пр. Дзержинского, 1/3, офис 1103
тел. 8-800-700-57-61, 8 (383) 248-75-55, 8-903-902-77-82
Finansexpert.nsk@gmail.com
Глава новосибирского кредитного агентства «Ваш финансовый партнер № 1» Виктор Садыков рассказал в интервью о сложностях получения беззалоговых кредитов для предпринимателей и изменениях ЦБ в коронакризис
— С октября клиентам с высокой долговой нагрузкой стало тяжелее взять кредит, почему?
— ЦБ повторно ужесточил правила выдачи необеспеченных кредитов. Это значит, что регулятор указывает банкам на повышение резервов под данные ссуды. Последним становится невыгодно одобрять такие кредиты, и они начинают чаще отказывать. Конечно, у людей появляется потребность искать другие способы получения кредитных средств под минимальный процент. Плюс к этому к росту числа обращений привело увеличение ключевой ставки. Оснований для ее снижения пока не видно.
— Какие последствия коронакризиса повлияли на рынок кредитования?
— Пандемия повлияла на работу банков и платежеспособность клиентов: у многих остаются по несколько кредитов, ипотеки, а зарплаты не растут. Из-за ежедневных проблем люди забывают о возможностях рефинансирования или закрытия нескольких кредитов за счет одного на всю сумму.
Так, до марта 2020 года доля одобрений банками была выше, чем сейчас. Сейчас кредитные организации, в числе прочих факторов, стали учитывать возраст клиентов, которые подвержены COVID-19. Также внимание обращают на отрасли, где трудится человек, в какой степени этот вид бизнеса пострадал от коронавирусных ограничений.
Кроме того, отчетливее начал прослеживаться тренд на то, что сотрудники более крупных компаний получают меньше отказов, чем работники мелких фирм.
— За какими услугами в ваше кредитное агентство чаще всего обращаются клиенты?
— Клиенты обращаются к нам за возможностью получить кредит по наиболее выгодным условиям, так как есть банки, которые продолжают сохранять приемлемые условия для заемщиков, но не афишируют их для всех.
Любой человек может подать заявку и взять кредит в размере до 500 тысяч рублей. Но когда клиенту нужна сумма более миллиона рублей, то получить такой беззалоговый кредит достаточно сложно. В таких случаях человеку лучше обратится к финансовому консультанту. Я обладаю достаточной экспертизой и знаю, какие банки охотнее дают кредиты, каковы их лимиты и проходные суммы, насколько сложные этапы проверки и другие нюансы. Моя специализация работа с собственниками компаний, самозанятыми. Сам являюсь предпринимателем и знаю, как важны дополнительные инвестиции в бизнес.
Например, в Новосибирске работают около 100 банков, но не все считают кредитование одним из приоритетных направлений. Есть всего 20 банков, которые готовы кредитовать «уличных» клиентов. Они являются моими банками партнерами. Важно бить точно в цель, так как после каждого отказа у заявителя снижается кредитный рейтинг. Когда человек получил три отказа, то в четвертом банке также с большой долей вероятности не дадут кредит. При этом у человека может быть хорошая кредитная история, но он просто попал в ту категорию банков, для которых это направление непрофильное, либо они сильно требовательны к заемщикам.
Также финансовый консультант знает банки, в которых предлагают наиболее низкие ставки. Сейчас по Новосибирску средняя годовая ставка по кредитам наличными равна 20% годовых. Я же ориентируюсь только на те банки, где ставки ниже. Плюс к этому наша компания является партнером различных банков, что дает клиентам определенные преференции.
Работа с финансовым консультантом значительно повышает шансы на получение кредита. В моей практике есть немало примеров, когда мы помогли взять клиентам 10 миллионов рублей без залогов и поручителей. Кроме того, ставка будет ниже среднерыночной, что сделает платежи максимально комфортными.
— Вы говорите, что можете предоставить выгодные условия, при этом берете комиссию за свои услуги. Всегда ли клиент выигрывает?
— Да. Стоимость услуг нашей компании составляет от 7,5% до 10% от размера полученного кредита. Но даже с оплатой этой комиссии для клиента это будет дешевле, так как мы помогаем взять заем с низкой ставкой. В среднем стоимость услуг окупается уже на второй год пользования кредитом. Благодаря обращению к финансовому консультанту человек значительно экономит время на этапе сбора необходимых документов. Эксперты анализируют кредитную историю, возможности человека и выбирают пул банков, в которых максимально возможно получить положительное решение. Это связано с тем, что специалисты кредитного агентства четко знают, что необходимо, и клиенту не приходится по нескольку раз проделывать одну и ту же работу.
Кроме того, при работе с банками-партнерами финансовый консультант записывает клиента к конкретному менеджеру на конкретное время. Нет необходимости ожидать своей очереди на протяжении длительного времени. Таким образом, создаются максимально комфортные условия. А для собственника бизнеса — собственное время это самый дорогой ресурс.
— А есть гарантии, что обратившийся клиент получит кредит?
— В любом банке вам никто не сможет гарантировать на 100%, что вы получите кредит. Мы же значительно повышаем шансы на получение денег. Задача экспертов, финансовых консультантов, аналитиков агентства просчитать все «подводные камни», правильно заполнить бумаги, задать клиенту нужные вопросы и направить в «нужный» банк. Этим я могу повысить вероятность получения положительного решения в нескольких банках.
Также мы максимально заинтересованы в успехе, потому что получаем вознаграждение только в том случае, если клиент получит кредит на хороших условиях. Единственная наша платная услуга — получение выписки по кредитной истории, которая обойдется всего в одну тысячу рублей. При этом, человек может получить ее также и самостоятельно.
— Какие основные факторы учитываются банками при рассмотрении заявки?
— Банкам важно, на что заемщик берет деньги — цель кредита. В моей практике встречались клиенты, которые берут средства на свадьбу, на лечение, на отдых. Но банки именно на эти цели одобряют кредиты неохотно, поэтому велика вероятность отказа. Я это понимаю и советую клиентам, как это лучше преподнести в заявке для минимизации негативного влияния.
Также важно грамотно выбирать срок кредитования. Мой опыт показывает, что почти 90% обратившихся изначально неправильно рассчитывают свои силы. Многие заемщики планируют закрыть кредит за год или даже полгода. Но при этом надо грамотно рассчитать уровень кредитной нагрузки, чтобы этот показатель соответствовал банковским нормативам. Поэтому в большинстве случаев я рекомендую выбирать срок кредитования с запасом. Ведь при желании он всегда может погасить долг раньше.
Обязательно банки учитывают кредитную историю, анализируют трудовую деятельность клиента и адрес по прописке. Я работаю в области кредитования с 2007 года, знаю все факторы, которые учитывают банки при рассмотрении заявок, и умею с ними работать.
— Что может испортить кредитную историю?
— К стоп-факторам относится определенный перечень действий, которые банки учитывают при рассмотрении заявок. Например, если человек взял микрозайм, то для кредитной истории это будет иметь негативное значение. По возможности, этот долг необходимо закрыть до подачи заявки для восстановления кредитного рейтинга.
Также сильно влияют просрочки по платежам, особенно длительные — более 3 месяцев. В этом случае для восстановления рейтинга требуется, чтобы прошло несколько месяцев. Опоздание с платежом на один-два дня перестанут оказывать негативное воздействие через один-два месяца.
Трудности вызывает наличие какой-либо судебной задолженности по базе судебных приставов. В таких случаях задолженность лучше всего погасить.
Я знаю все стоп-факторы, которые влияют на принятие решений, и могу помочь снизить их влияние при получении кредита. Поэтому перед началом работы с каждым клиентом мы проверяем кредитную историю.
При этом в разных кредитных организациях — разное отношение к стоп-факторам. Однако никто не даст деньги тому, у кого есть «брошенные кредиты» или статус банкрота. Помочь в этом случае такому заемщику никто не в состоянии. Даже если «брошенный кредит» будет погашен, то это вряд ли что-то изменит.
— Есть ли разница между тем, когда берет кредит физическое лицо, ИП или директор ООО?
— ИП или директор ООО, — в большинстве банков считаются высокорисковыми категориями. Но есть банки, для которых этот сегмент наиболее предпочтителен, а значит, одобрение на кредит получить легче.
Для клиента мы подбираем кредиты с учетом всех положительных и отрицательных факторов, которые у него присутствуют. Сейчас, например, есть специальные предложения для директоров ООО и для руководителей второго уровня. По ним очень хорошие условия по процентной ставке сроком на 5 лет.
— Насколько кредиты выгодны для предпринимателей?
— Кредит является одним из самых выгодных инструментов для привлечения средств. Например, инвестиции в среднем будут стоить 30%-60%, в то время как ставка по кредиту существенно ниже. Так, одному из наших клиентов, имеющих швейное производство, мы помогли взять выгодный кредит. Это позволило закрыть дорогие частные инвестиции, а оставшиеся деньги он вложил в оборотные средства компании.
Главное понимать, что рентабельность активов не должна быть ниже процентов по кредиту. В противном случае ни к чему хорошему это не приведет. Для этого нужно найти наиболее выгодные условия из возможных, поэтому лучше обратится к профессионалам в этом вопросе.
— Какой экспертизой должен обладать финансовый консультант?
— Компетентный и профессиональный финансовый консультант обязательно обозначит вам границы своей компетенции: проанализирует ваши финансовые возможности, просчитает наиболее выгодное решение по кредитованию, подготовит вместе с вами необходимый пакет документов.
Исходя из моей практики, важно держать заемщика в курсе на всех этапах рассмотрения заявки на получение кредита. Нашим клиентам также придает уверенности во взаимовыгодном сотрудничестве оплата только после получения денег от банка.
Кредитное агентство «Ваш финансовый партнер № 1»:
пр. Дзержинского, 1/3, офис 1103
тел. 8-800-700-57-61, 8 (383) 248-75-55, 8-903-902-77-82
Finansexpert.nsk@gmail.com
АвторМихаил Шестаков
Банки отказывают даже с хорошей кредитной историей: кто в Новосибирске поможет получить кредит
Кредитные брокеры подсказали, куда обратиться, если отказали банки
Каждый из нас, задумываясь о своем будущем, оценивает и подсчитывает расходы. Жильё и автомобиль сегодня не роскошь, но необходимую сумму придется копить несколько лет. А вот уже назрел ремонт, а ещё нужно купить дачу или наконец завершить строительство дома и много ещё чего. Часто предпринимателям требуются деньги на развитие бизнеса. Учитывая, что всё дорожает, оптимальный выход в таких ситуациях — это взять кредит в банке. Свою цель вы закроете уже сейчас, а проценты за три-пять лет съест инфляция.
Грамотно подойти к такому серьёзному вопросу помогают кредитные брокеры — специалисты, которые подбирают кредитный продукт по индивидуальным критериям. Для начала они проверят кредитную историю, оценят финансовое положение, выявят положительные и негативные факторы. Уже после сбора всей информации направят в банк.
«Клиентам непросто разобраться во всех кредитных программах и условиях, к тому же они постоянно обновляются. Даже если у клиента хорошая кредитная история, ему могут отказать. Как правило именно после самостоятельных походов за кредитом люди обращаются к нам. И наша задача — не просто помочь правильно взять кредит, но и дать рекомендации, которые помогут минимизировать расходы, избавят от проблем в будущем», — прокомментировал Виктор Садыков, директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер №1» в Новосибирске.
Виктор Александрович работал в новосибирских банках, имеет большой опыт работы именно в сфере кредитования и теперь помогает людям, которые не могут разобраться самостоятельно во всех нюансах. В его агентстве работают такие же неравнодушные специалисты, они примут заявку и будут сопровождают вас до получения положительного результата. Основной профиль компании — помощь в получении кредитов наличными и рефинансирование.
— Все чаще стали встречаются сложные кредитные истории, время сейчас такое. Поэтому не всегда получается помочь быстро. В таких ситуациях мы даём рекомендации, как улучшить кредитную историю, повысить свой рейтинг и убрать необходимые стоп-факторы. Это занимает время, иногда продолжительное, но клиенты понимают и стараются относиться к нашим рекомендациям ответственно, — добавил Виктор Александрович.
Будьте бдительны, добросовестные кредитные брокеры не предлагают оплатить их услуги до получения кредита.
Кредитное агентство «Ваш финансовый партнер №1»:
пр. Дзержинского, 1/3, офис1103
тел. 8-800-700-57-61, 8 (383) 248-75-55, 8-903-902-77-82
ИП Садыкова Елена Викторовна. ИНН 381801673601.
Банки-партнеры: ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк», ПАО «СКБ-банк».
Экспертное мнение
На мой взгляд, кредитные карты подходят для активно путешествующих людей. Если вы часто бываете за границей и любите шоппинг — карта Platinum для вас. Такие кредитки дают ряд преференций.
Если в поездке вы потеряете карту, в течение трех рабочих дней банк обязан предоставить вам новую и дать возможность снять наличные в 270 тысячах точках по всему миру. С картой Platinum вы получаете международную медицинскую и информационную помощь.
Плюс ко всему при покупке картой Platinum вы автоматически страхуете товар от потери, кражи или повреждения. Получаете дополнительную гарантию, спецпредложения и скидки в большинстве брендовых магазинов.
Однако, обслуживание Platinum выходит дороже в 3-7 раз, чем та же Gold, например. Если вы редко путешествуете и мало покупаете за границей, статуса Gold будет вполне достаточно, потому что она также имеет ряд привилегий.
Хотя есть случаи, когда для крупных клиентов (которые держат большой депозит, взяли кредит или пользуются комплексными услугами) банки могут дать обслуживание карты Platinum в подарок. Все индивидуально и рассматривается в каждом банке отдельно. Какую карту брать Platinum или Gold — выбирать вам.
Директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер №1» - Виктор Садыков.
1 место. Русский Стандарт (Платинум)
Русский Стандарт — это крупный банк, один из лидеров по выпуску кредитных карт в России. Имеет большую сеть офисов и банкоматов по всей стране. Платиновая кредитка этого банка предлагает удобные условия, доступные любым категориям клиентов. Ее можно использовать как карту рассрочки — покупки на сумму от 1 000 рублей можно оплачивать по частям без переплат.
Размер лимита - до 300 000 рублей
Льготный период - до 55 дней
Процентная ставка - от 9,5% годовых
Бонусы за покупкой - баллы RS Cashback - 1% за все покупки, 5% в избранных категориях, до 15% по спецпредложениям от партнеров, можно потратить в каталоге программы, оплатить связь и коммунальные услуги, перевести на благотворительность или вывести на счет
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, рассрочка до 12 месяцев на любые покупки
Необходимые документы - заявление, паспорт, справка 2-НДФЛ или по форме банка
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - 590 рублей в год
Способ оформления - онлайн с доставкой на руки или в отделение банка
Сроки оформления 3-5 дней
Преимущества:
- Большой максимальный кредитный лимит;
- Недорогое обслуживание в год;
- Можно перевести в беспроцентную рассрочку любую покупку от 3 000 рублей.
- Ограниченный выбор категорий повышенного кэшбэка;
- Рассрочка оформляется отдельно для каждой покупки.
ПЕРЕЙТИ
2 место. Росбанк (Можно все)
Росбанк входит в международную группу Societe Generale. Его цель — дать клиенту удобный и понятный способ получить любые банковские услуги. Держатель платиновой карты этого банка может сам выбрать, какие бонусы он хочет получать — кэшбэк в избранных категориях или баллы для путешествий.
Размер лимита - до 1 000 000 рублей
Льготный период - до 62 дней
Процентная ставка - от 22,9% годовых
Бонусы за покупкой - кэшбэк 1% за все покупки и до 10% в избранных категориях (можно выбирать каждый месяц), либо до 5 travel-баллов за каждые 100 рублей трат
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay и Google Pay
Необходимые документы - заявление, паспорт, справка 2-НДФЛ или по форме банка
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - бесплатно при тратах от 15 000 рублей в месяц, иначе - 79 рублей в месяц
Способ оформления - в отделении банка с онлайн-заявкой
Сроки оформления - 3-5 дней
Преимущества:
- Кэшбэк или баллы для путешествий на выбор;
- Можно менять бонусы и категории каждый месяц;
- Можно оформить без справки о доходах.
- Сложные условия бесплатного обслуживания
- Максимальный кэшбэк действует при тратах от 80 000 рублей.
ПЕРЕЙТИ
3 место. Локо-Банк (110 на все)
Крупный частный банк с развитой сетью отделений. Специализируется на услугах для бизнеса, но также обслуживает частных клиентов. Кредитная карта от Локо-Банка примечательна длительным беспроцентным периодом, который действует на снятие наличных, и оформлением с доставкой во многих городах России. Условия карты доступны разным категориям клиентов, в том числе самозанятым.
Размер лимита - до 300 000 рублей
Льготный период - до 110 дней
Процентная ставка - от 11,9% годовых
Бонусы за покупкой - нет
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата, снятие до 10 000 рублей в месяц в любом банкомате
Необходимые документы - заявление, паспорт
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - бесплатно при сумме трат от 10 000 рублей в месяц, иначе - 199 рублей в месяц
Способ оформления - онлайн с доставкой на руки или в отделение банка
Сроки оформления - 3-5 дней
Преимущества:
- Льготный период действует на снятие наличных;
- Не требуется подтверждение дохода
- Бесплатное обслуживание при активном использовании.
- Дорогое обслуживание при невыполнении условий
- Отсутствуют бонусы за покупки.
4 место. Газпромбанк (Автодрайв)
Этот банк обслуживает как важные отрасли экономики (нефтяную, газовую, атомную, металлургическую и другие), так и частных клиентов. Для последних он предлагает все виды банковских услуг, в том числе и кредитные карты. Кредитка Автодрайв заинтересует тех, кто часто заправляется на АЗС Газпромнефть. Она предоставляет повышенный статус в бонусной программе АЗС и позволяет копить бонусы, которые можно тратить на топливо.
Размер лимита - до 600 000 рублей
Льготный период - до 62 дней
Процентная ставка - от 25,9% годовых
Бонусы за покупкой - баллы Газпромнефть до 10% на АЗС сети, 1,5 за каждые 100 рублей трат в других категориях, можно потратить на топливо и товары на АЗС сети
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay
Необходимые документы - заявление, паспорт, для лимита более 150 000 рублей - справка 2-НДФЛ или по форме банка
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - бесплатно при тратах от 5 000 рублей в месяц, иначе - 290 рублей в месяц
Способ оформления - в отделении банка с онлайн-заявкой
Сроки оформления - 2-3 дня
Преимущества:
- Бесплатные SMS-уведомления;
- Доступен большой кредитный лимит;
- Можно оформить по паспорту.
- Сложные условия бонусной программы.
5 место. Авангард (Платинум)
Крупный банк, который специализируется на корпоративном обслуживании бизнеса. Вне этой сферы он активно выпускает банковские карты. Для карты Авангарда можно установить большой лимит или длительный льготный период. Также можно подключить накопление бонусных миль для оплаты железнодорожных и авиабилетов.
Размер лимита - до 150 000 рублей
Льготный период - до 200 дней
Процентная ставка - от 15% годовых
Бонусы за покупкой - бонусные мили - 1 миля за каждые 50 рублей трат, можно потратить на ж/д- и авиабилеты в интернет-банке
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, страховка для путешествий, консьерж-сервис, карта Priority Pass
Необходимые документы - заявление, паспорт
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - бесплатно при среднемесячном обороте от 50 000 рублей, иначе - 5 000 рублей в год
Способ оформления - в отделении банка с онлайн-заявкой
Сроки оформления - 3-5 дней
Преимущества:
- Длительный первый льготный период;
- Простые условия бесплатного обслуживания;
- Можно оформить в долларах или евро;
- Карта доступа в бизнес-залы аэропортов - бесплатно при больших оборотах.
- Небольшой максимальный кредитный лимит
6 место. Зенит (Платинум)
Этот банк специализируется на вкладах, кредитах различных видов и предоставлении сейфовых ячеек. Ориентируется на состоятельных клиентов и крупные фирмы, поэтому пользуется небольшой популярностью. Платиновая карта этого банка отличается крупным кредитным лимитом и предлагает небольшой кэшбэк за покупки. Тех, кто собирается посетить Китай, заинтересует кредитка в UnionPay - китайской платежной системе.
Размер лимита - до 1 000 000 рублей
Льготный период - до 50 дней
Процентная ставка - от 26% годовых
Бонусы за покупкой - баллы - 1% за все покупки, 3% в категориях ««Аптеки», «Спорт» и «Кафе и рестораны», можно компенсировать любые покупки, 1 балл равен 1 рублю
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата (кроме UnionPay)
Необходимые документы - заявление, паспорт, справка 2-НДФЛ или по форме банка
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - бесплатно при сумме трат от 30 000 рублей в месяц, иначе - 299 рублей в месяц
Способ оформления - в отделении банка с онлайн-заявкой
Сроки оформления - 3-5 дней.
Преимущества:
- Бесплатные SMS-уведомления;
- Большой максимальный кредитный лимит;
- Льготный период действует на снятие наличных.
- Дорогое обслуживание при невыполнении условий
7 место. Ак Барс (Emotion)
Один из крупнейших банков Республики Татарстан. Предоставляет все необходимые банковские услуги частным и юридическим лицам. Платиновая карта этого банка может быть получена по одному паспорту и бесплатно обслуживается при активных тратах. К ней можно подключить одну из бонусных программ на выбор - кэшбэк рублями или универсальными милями.
Размер лимита - до 500 000 рублей
Льготный период - до 55 дней
Процентная ставка - от 17,9% годовых
Бонусы за покупки - кэшбэк до 1,25% за все покупки или до 5 универсальных миль за каждые 100 рублей трат
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, транспортное приложение (Казань)
Необходимые документы - заявление, паспорт, для лимита от 100 000 рублей - справка 2-НДФЛ или по форме банка
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - бесплатно при отсутствии задолженности и оборотов или покупках от 15 000 рублей, иначе - 199 рублей в месяц
Способ оформления - онлайн с доставкой на руки или в отделение банка
Сроки оформления - 3-5 дней
Преимущества:
- Кэшбэк рублями или универсальными милями;
- Снятие наличными без комиссии;
- Можно выпустить с транспортным приложением;
- Простые условие бесплатного обслуживания.
- Только одна бонусная опция одновременно;
- Транспортное приложение - только для городов Татарстана.
8 место. Росгосстрах Банк (Дорожная)
Росгосстрах Банк — крупный банк, подконтрольный одноименной страховой компании. Его основные клиенты — люди, которые пользуются услугами Росгосстраха. Платиновая карта Союза предлагает повышенный кэшбэк в популярных категориях, в том числе за автомобильные расходы. Также можно отметить простое оформление по паспорту.
Размер лимита - до 500 000 рублей
Льготный период - до 62 дней
Процентная ставка - от 19,9% годовых
Бонусы за покупкой - кэшбэк 7% в категориях «Авто», «Рестораны» и «Развлечения», 1% за прочие покупки
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, рассрочка до 12 месяцев на любые покупки
Необходимые документы - бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - бесплатно при сумме покупок от 30 000 рублей в месяц, иначе — 349 рублей в месяц
Способ оформления - в отделении банка с онлайн-заявкой
Сроки оформления - 3-5 дней
Преимущества:
- Крупный кэшбэк на автомобильные расходы;
- Не требуется подтверждение дохода;
- Бесплатное снятие собственных средств в банкоматах партнеров.
- Дорогое обслуживание при невыполнении условий.
9 место. БКС Банк (Платинум)
Входит в группу БКС — крупнейшую российскую организацию, которая работает на рынке ценных бумаг. Предоставляет клиентам банковские и инвестиционные услуги. БКС Банк предлагает кредитку со стандартными требованиями и условиями, которую можно оформить ради платинового статуса.
Размер лимита - до 500 000 рублей
Льготный период - до 55 дней
Процентная ставка - от 14,9% годовых
Бонусы за покупкой - баллы БКС Бонус - 1,5% за все покупки, до 5% в категории на выбор, до 30% по спецпредложениям от партнеров, можно компенсировать покупки, 1 балл равен 1 рублю
Дополнительные возможности - бесконтактная оплата
Необходимые документы - заявление, паспорт, справка 2-НДФЛ или по форме банка
Стоимость выпуска - бесплатно
Стоимость обслуживания - 500 рублей со второго года
Способ оформления - онлайн с доставкой на руки или в отделение банка
Сроки оформления - 3-5 дней
Преимущества:
- Бесплатные SMS-уведомления;
- Большой максимальный кредитный лимит;
- Бонусная программа с гибкими условиями.
- Категории повышенного кэшбэка и списания бонусов ограничены.
10 место. Банк Финсервис (Карта клиента)
Крупный московский банк, который до 2013 года принадлежал сети магазинов «Седьмой континент». Специализируется на кредитах для юридических лиц, помимо них предлагает и другие банковские услуги. Карта Банка Финсервис не требует большого пакета документов, имеет невысокую процентную ставку и оплачивается за весь период действия. Каких-либо дополнительных бонусов от банка у нее нет.
Размер лимита - от 30 000 рублей
Льготный период - до 50 дней
Процентная ставка - от 13,5% годовых
Бонусы за покупкой - нет
Дополнительные возможности - нет
Необходимые документы - заявление, паспорт, справка 2-НДФЛ или по форме банка
Стоимость выпуска - 3 000 рублей
Стоимость обслуживания - бесплатно
Способ оформления - в отделении банка с онлайн-заявкой
Сроки оформления - 3-5 дней
Преимущества:
- Бесплатные SMS-уведомления;
- Бесплатное снятие наличных в банкоматах Финсервиса;
- Можно оформить в долларах США или евро.
- Отсутствуют бонусы за покупки;
- Льготный период не действует на снятие наличных.
Кредитки с платиновым статусом доступны во всех крупных платежных системах. В программы лояльности для них часто включают скидки в крупных магазинах, медицинскую и юридическую поддержку, дополнительную защиту счетов и платежей и другие услуги. Их количество и разнообразие зависит от платежной системы. Например, Visa предлагает расширенную поддержку для владельцев карт, MasterCard — разнообразные скидки в магазинах, ресторанах и отелях, а American Express — дополнительные возможности для путешествий.
Банки также предлагают больше разнообразных услуг для владельцев платиновых карт. Чаще всего это обслуживание персональным менеджером, страхование здоровья и жизни на большую сумму и более выгодные условия для остальных банковских продуктов (например, вкладов или дебетовых карт).
Как видно из рейтинга, среди платиновых кредитных карт есть предложения с большим, чем у классических карт, количеством возможностей, но при этом доступные всем желающим. Из этой категории можно выделить карты Русского Стандарта, Росбанка и Локо-Банка — их могут получить любые клиенты, и они предлагают дополнительные преимущества при использовании. Авангард также может заинтересовать различными дополнительными услугами при удобных условиях оформления.
При выборе платиновой карты обращайте внимание не только на возможности, которые она дает, но и на требования банка к держателю:
Название и банк - Платинум (Русский Стандарт) - MasterCard.
Бонусы за покупки - Баллы RS Cashback - 1% за все покупки, 5% в избранных категориях, можно потратить в каталоге программы или вывести на счет.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, рассрочка до 12 месяцев на любые покупки.
Стоимость обслуживания - 590 рублей в год.
Название и банк - Можно все (Росбанк) - Visa.
Бонусы за покупки - Кэшбэк 1% за все покупки и до 10% в избранных категориях (можно выбирать каждый месяц), либо до 5 travel-баллов за каждые 100 рублей трат.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay и Google Pay.
Стоимость обслуживания - Бесплатно при тратах от 15 000 рублей в месяц, иначе - 79 рублей в месяц.
Название и банк - 110 на все (Локо-Банк) — Visa, MasterCard
Бонусы за покупки - нет.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата, снятие до 10 000 рублей в месяц в любом банкомате.
Стоимость обслуживания - Бесплатно при сумме трат от 10 000 рублей в месяц, иначе - 199 рублей в месяц.
Название и банк - Автодрайв (Газпромбанк) - Visa.
Бонусы за покупки - Баллы Газпромнефть - до 10% на АЗС сети, 1,5 за каждые 100 рублей трат в других категориях, можно потратить на топливо и товары на АЗС сети.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.
Стоимость обслуживания - Бесплатно при тратах от 5 000 рублей в месяц, иначе - 290 рублей в месяц.
Название и банк - Платинум (Авангард) - Visa, MasterCard.
Бонусы за покупки - Бонусные мили - 1 миля за каждые 50 рублей трат, можно потратить на ж/д- и авиабилеты в интернет-банке.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, страховка для путешествий, консьерж-сервис, карта Priority Pass.
Стоимость обслуживания - Бесплатно при среднемесячном обороте от 30 000 рублей, иначе - 5 000 рублей в год.
Название и банк - Платинум (Зенит) - Visa, MasterCard, UnionPay.
Бонусы за покупки - Баллы - 1% за все покупки, 3% в категориях "Аптеки", "Спорт" и "Кафе и рестораны", можно компенсировать любые покупки, 1 балл равен 1 рублю.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата (кроме UnionPay).
Стоимость обслуживания - Бесплатно при сумме трат от 30 000 рублей в месяц, иначе - 299 рублей в месяц.
Название и банк - Emotion (Ак Барс) - Visa.
Бонусы за покупки - Кэшбэк до 1,25% за все покупки или до 5 универсальных миль за каждые 100 рублей трат.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, расширенная гарантия на покупки, транспортное приложение (Казань).
Стоимость обслуживания - Бесплатно при сумме трат от 15 000 рублей в месяц, иначе - 199 рублей в месяц.
Название и банк - Дорожная (Росгосстрах Банк) - MasterCard.
Бонусы за покупки - Кэшбэк 7% в категориях "Авто", "Рестораны" и "Развлечения", 1% за прочие покупки.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата, поддержка Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.
Стоимость обслуживания - Бесплатно при сумме покупок от 30 000 рублей в месяц, иначе — 349 рублей в месяц.
Название и банк - Платинум (БКС Банк) - Visa, MasterCard.
Бонусы за покупки - Баллы БКС Бонус - 2% за все покупки, до 5% в категории на выбор, до 30% по спецпредложениям от партнеров, можно компенсировать покупки, 1 балл равен 1 рублю.
Дополнительные возможности - Бесконтактная оплата.
Стоимость обслуживания - 500 рублей в год.
Название и банк - Карта клиента (Банк Финсервис) — Visa, MasterCard.
Бонусы за покупки - Нет.
Дополнительные возможности - Нет.
Стоимость обслуживания - Бесплатно.
Среди кредиток с платинум-статусом есть как предложения для состоятельных клиентов, так и варианты, доступные всем желающим. Вторые отличаются от первых более доступными требованиями, простыми условиями и меньшим набором привилегий от банков и платежных систем. Вы можете оформить такую кредитку, чтобы получить более функциональный, по сравнению с классической, инструмент.
Среди платиновых кредитных карт для массового клиента выделяется кредитка Платинум от Русского Стандарта. Она быстро выпускается, недорого обслуживается, а из документов требует только паспорт и справку о доходах. Кредитка предлагает бонусные баллы за все покупки, которые можно вывести на счет, и беспроцентную рассрочку у партнеров банка.
А пользуетесь ли вы кредитными картами с платиновым статусом? На что вы смотрите - на условия обслуживания или привилегии для клиентов? Поделиться своим мнением и предложить необычные варианты вы можете в комментариях.
— Я регулярно консультирую предпринимателей и помогаю им получить необходимую сумму для бизнеса. Конечно, мы общаемся и после получения услуги, довольно часто становимся друзьями. За многолетний опыт сотрудничества вывел наиболее типичные ошибки предпринимателей, которые они совершают после получения кредита. Расскажу о них в этой статье и объясню, как их избежать.
Самая частая ошибка многих предпринимателей — сначала взять кредит, а потом думать, что с ним делать.
На мой взгляд, стоит по-другому подходить к этому вопросу. Для начала — составить бизнес-план и просчитать работающую модель. Понятно, что перед стартом бизнеса план нужен всегда, но, если он уже приносит прибыль, владелец часто пренебрегает этим пунктом.
У меня был клиент Василий, который хотел расширить швейный цех. Он решил, что 500 тыс. руб. хватит для закупки оборудования и тканей. Но пока Василий оформлял кредит, цены у его поставщика изменились, и полученной суммы не хватило. Если бы Василий рассчитал бизнес-план, то, вероятно, такой проблемы бы у него не возникло. Он бы знал закупочные цены у нескольких поставщиков и рассчитал необходимую сумму с учетом этого фактора.
Еще один вариант решения — сделать «пробный запуск» идеи. Не закупать заранее товар или запускать услугу, а дать рекламу на небольшой бюджет. В этом случае будет понятно, нужно это людям или нет, будет ли товар пользоваться спросом, будет ли продаваться по той цене, которая запланирована. Если будет спрос, тогда эту модель стоит масштабировать. Тогда можно брать кредит и, собственно, арендовать офис, собирать команду, проводить закупку и размещать рекламу на полноценный бюджет. Без анализа и тестирования рынка не стоит брать долговые обязательства.
Вторая ошибка — брать кредит на ту сумму, которую одобрит банк. Если банк дает пять миллионов, а предпринимателю нужно только два, тогда зачем платить проценты за более крупную сумму? В кредитном деле важно сохранять платежную дисциплину. А если брать всю сумму и задерживать платежи, то можно испортить кредитную историю.
Третья ошибка — взять деньги у инвестора или оформить займ под высокие проценты. В этом случае предприниматель надеется только на сверхприбыль, за счет которой сможет закрыть долг. Но сверхприбыль бывает не всегда, особенно если это стартап, а платежи нужно вносить в любом случае.
Допустим, предприниматель взял займ под 3% в месяц — это дает уже 36% годовых. При доходности бизнеса 30% такой подход не сработает. С ростом штата сотрудников, арендных платежей и прочих ежемесячных расходов предпринимателю грозит большой убыток.
Четвертая ошибка — не считать деньги. Когда предприниматель вложил полученный от клиента аванс, например, в рекламу или в выполнение обязательств для другого клиента. Реклама может не сработать, другой заказ — сорваться. Эти ситуации грозят серьезными убытками, невыполнением контрактов и потерей репутации.
Пятая ошибка — брать несколько небольших кредитов на краткосрочные цели. У меня был клиент Алексей. Он платил 75 тыс. руб. в месяц за шесть кредитов в сумме около 2 млн руб. В его случае помогло рефинансирование. Мы помогли ему взять один большой займ на 2 млн руб. под ставку 9,5% годовых, чтобы он закрыл кредиты, а остаток вложил в развитие бизнеса. В результате его ежемесячный платеж составил 45 тыс. руб. Рефинансирование повышает доходность бизнеса, сокращая расходную часть.
"Займы и частные инвестиции оправдывают себя только в случае реальной высокой доходности бизнеса, потому что стоимость денег в этих случаях достаточно высокая. Банковские кредиты с более низкой ставкой смотрятся более привлекательным продуктом, потому что стоимость денег получается ниже прибыли бизнеса."
Для роста и развития бизнесу часто не хватает собственных средств, тогда на помощь приходит заемный капитал. Кредиты берут даже большие федеральные компании. Долговая нагрузка характерна для компаний как на стадии роста, так и в зрелом состоянии.
Маркетплейс Ozon открывал новые точки и расширял сеть доставок, компания «Северсталь» закупала сырье и материалы. Кредиты берут и для реализации инвестиционных проектов, и для покупки других бизнесов.
Да, компания выплачивает проценты, но, если стоимость денег ниже приносимого ими дохода, выгода становится оправданной. Это называется эффектом финансового рычага.
"Почти 95% стартапов закрываются в первый год существования. Причины — большая закредитованность, отсутствие финансовой грамотности и экономического планирования. В результате предприниматель видит спасение в заемном капитале, хотя не всегда бизнес нуждается во вложениях извне."
Стоит помнить, что любой бизнес должен приносить прибыль, а она будет расти только при грамотном управлении и трезвом расчете.
— Запустить стартап можно с 300 тыс. руб. Денег хватит на тестирование и первичное налаживание бизнес-процессов. На этом фундаменте строится устойчивая модель бизнеса со стабильным доходом, а далее финансовое планирование опирается уже на эти показатели. С развитием компании, вероятно, понадобится офис или новое оборудование, место для хранения товара, своя команда. Тогда стоит рассмотреть варианты привлечения средств.
Существует три пути финансирования бизнеса:
— вложение собственного капитала,
— использование денег с оборота компании,
— привлечение заемных средств.
Каждый из путей формирует определенную стоимость привлеченных денег.
У любого бизнеса есть две основные цели: извлечение прибыли и повышение своей стоимости за счет минимальных затрат.
Меньше всего затрат будет в первом варианте финансирования. На собственные средства бизнес будет расти органично, но медленно. В этом случае практически нет рисков, разве только те, которые потенциально не зависят от руководителя — нестабильный рынок, скачок доллара или срыв срока поставки от подрядчика. Быстро растет только ниша уникальных и востребованных услуг, это буквально 5% от всего рынка, остальные 95% — достаточно конкурентные сферы.
Без стартовых вложений могут обойтись сферы услуг или образования. Репетитор откроет со временем свою школу, грузчик запустит фирму по грузоперевозкам, швея сперва шьет на дому, а потом открывает цех. Дизайнер, уборщик и прочие профессии, услуги которых люди дают сами, вполне могут запускать бизнес без заемных средств.
В России есть примеры крупных компаний, которые не используют заемные средства.
Например, Яндекс принципиально развивается только на свои деньги, направляя их на развитие и освоение новых ниш. Распадская — компания, занимающаяся добычей коксующегося угля — также поддерживает значительные объемы средств на счетах. Сургутнефтегаз — рекордсмен российского рынка по запасам денег — держит почти 50 млрд $ на счетах. Это больше, чем золото-валютные резервы Австралии, Венгрии или Аргентины по отдельности.
Эти компании отличает грамотное финансовое планирование, которое дает органичный стабильный рост без привлечения заемных средств. Такой подход дает возможность планировать расходы и полученную прибыль.
Для финансирования по второму пути предпринимателю придется изъять деньги из оборота, тем самым потерять потенциальную прибыль. Например, деньги, которые обычно уходят на закупку товара, уйдут на ремонт нового помещения. В итоге предприниматель купит недостаточно товара для реализации, недостаточно его продаст и заработает меньше обычного. При этом, чем выше рентабельность бизнеса, тем выше упущенные выгоды.
Заемный капитал дает возможность повысить стоимость бизнеса с минимальными потерями в доходах. Стоимость кредитных денег определяет годовая процентная ставка.
Наличие долга у бизнеса говорит о том, что он работает над расширением деятельности и ростом производства. Крупные компании берут займы, чтобы снизить себестоимость продукта и увеличить рынки сбыта. Кредит повышает стоимость компании и дает так называемый налоговый щит, потому что выплаченные проценты по кредиту не облагаются налогом.
Заемные средства выступают как катализатор, дают большой скачок в развитии бизнеса. На них можно закупить сразу все необходимое, постепенно погашая платежи с выручки. Но здесь выше риски. Долговая нагрузка должна быть разумной. Чем больше у компании кредитов, тем выше риск банкротства и вероятность не внести очередной платеж.
В этом случае стоит учитывать рентабельность бизнеса и обоснованность кредита. Если доходность более 30% годовых, а стоимость кредита составляет от 10 до 20%, соответственно, у предпринимателя остается дельта между размером платежа и дохода.
Рекомендую оставлять кредитное плечо до 40% от всех средств компании, чтобы сохранить возможность контролировать ситуацию. Это позволит избежать зависимости от кредита и даст возможность сконцентрироваться на повышении прибыли.
Большинство предпринимателей, которые ко мне обращались, имели доходность бизнеса 40-60% годовых. Им кредит давал возможность масштабировать деятельность. При низкодоходном бизнесе (15-20% годовых) стоит искать рабочие модели для повышения выручки и потом уже рассчитывать обоснованность кредита.
Конечно, инвестиции для развития бизнеса — это не только финансовые вложения.
Ресурсы составляют люди: специалисты и приглашенные эксперты, которые подскажут особенности ниши или помогут в настройке бизнес-процессов. Собственник и его команда вкладывают свои силы, время, энергию в компанию, и порой эти ресурсы усиливают денежные инвестиции.
У меня был один клиент — владелец бизнеса — в любой момент он брал деньги на свои нужды из оборота. В компании возникали кассовые разрывы по зарплате или расчетам с поставщиками. Предприниматель хотел взять кредит, чтобы перекрыть финансовые дыры, но я рекомендовал ему обратиться к специалисту по финансовому планированию.
В результате он систематизировал движение денег, распределил расходы и доходы, определил объем средств на личные нужды. Компания ушла от кассовых разрывов, у нее появился бюджет на развитие бизнеса, на обучение сотрудников и на средства для собственника. Предприниматель увидел темпы роста и реальное движение денег: какие, откуда и зачем приходят, как будут тратиться. Бизнес начал активно развиваться без привлечения заемных средств.
Я убежден, что вместе с компанией должны расти компетенции ее руководителя. Поэтому рекомендую инвестировать и в свое обучение. Тогда уровень мышления позволит посмотреть на бизнес по-новому, устранить узкие места и видеть новые возможности.
ВС: Выходной
